Kalkulator RRSO — porównaj dwie oferty kredytu

Oprocentowanie nominalne (stopa referencyjna plus marża banku) mówi tylko, ile kosztują odsetki. RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania — dokłada do tego wszystkie koszty pozaodsetkowe: prowizję, opłaty na starcie, ubezpieczenia i inne wymagane produkty. Dlatego dwie oferty z tym samym oprocentowaniem mogą mieć różne RRSO, a do porównania pełnego kosztu kredytu służy właśnie ono.

Czasem tak, czasem nie — i właśnie to sprawdza ten kalkulator. Obniżka marży o kilka dziesiątych punktu procentowego obniża ratę, ale miesięczne koszty produktów dodatkowych mogą tę oszczędność z naddatkiem zjeść. Wpisz obie oferty, ustaw, przez ile lat musisz utrzymywać dodatki, i porównaj RRSO oraz całkowity koszt.

Bo całkowity koszt to zwykła suma złotówek, a RRSO uwzględnia, kiedy je płacisz. Prowizja płacona na starcie obciąża Cię od pierwszego dnia, a ta sama kwota rozłożona na 25 lat drobnych opłat — znacznie mniej. Gdy miary się nie zgadzają, kalkulator mówi o tym wprost; który koszt jest dla Ciebie ważniejszy, zależy m.in. od tego, czy planujesz nadpłacać lub wcześniej spłacić kredyt.

Bank musi przed zawarciem umowy wręczyć Ci formularz informacyjny (ESIS) z oprocentowaniem, prowizją, kosztami ubezpieczeń i innych usług dodatkowych oraz z RRSO policzonym przez bank. Przepisz te parametry do kalkulatora. Jeśli nasze RRSO wyraźnie różni się od bankowego, sprawdź, czy uwzględniłeś wszystkie koszty — np. wycenę nieruchomości albo opłatę za prowadzenie rachunku.

Nie — tak jak bank w formularzu informacyjnym, liczymy RRSO przy założeniu, że oprocentowanie nie zmienia się przez cały okres. Przy zmiennej stopie realny koszt będzie inny; jak rata reaguje na wzrost lub spadek stóp, pokazują scenariusze pod kalkulatorem rat na stronie kredytów.